Valeur à neuf en assurance auto : combien elle rapporte

La valeur à neuf, dans une omnium belge, est une durée et non un bonus : pendant 24 à 30 mois selon l'assureur, la voiture reste indemnisée à son prix d'achat. Sur une Golf payée 31 670 €, la formule longue d'Ethias rapporte jusqu'à 7 600,80 € au mois 30. Au mois 46, elle ne rapporte plus rien.

Tout se lit dans une grille de dépréciation, et peu de pages la publient.

Que veut dire « valeur à neuf » dans une omnium belge ?

Une période pendant laquelle l'assureur ne déprécie pas la voiture. Elle est indemnisée à la valeur facture, ou à défaut à la valeur catalogue, comme le précise la fiche d'information d'Ethias, sans la moindre retenue pour l'âge.

Trois valeurs coexistent dans un contrat, et le sinistre n'en retient qu'une. La valeur réelle est celle du marché le jour du choc, fixée par un expert. La valeur agréée est convenue à la signature et décroît selon une grille annexée à la police. La valeur à neuf n'est que le premier palier de cette grille, celui où le pourcentage reste à 100 %.

Comparateur.be signale aussi des contrats qui partent plus haut : une valeur dite de remplacement ou réévaluée, qui démarre à 110 ou 115 % du catalogue. Sur 31 670 €, cela donne 34 837 € ou 36 420,50 €. Ce n'est pas la règle, et aucune des fiches consultées ici ne l'applique.

Notre article sur la perte totale détaille le décompte final, franchise et épave comprises. Celui-ci se concentre sur une seule question : combien de temps dure le palier à 100 %, et que vaut son prolongement.

Valeur réelle, valeur agréée standard, valeur à neuf longue : le face-à-face chiffré

Prenons le profil de référence du site, une Golf 1.5 TSI payée 31 670 € TVAC (tarif belge relevé le 31 août 2026). Appliquons-lui les deux grilles de la fiche d'information Ethias publiée par Comparateur.be et consultée le 20 octobre 2026. La première vaut pour la mini-omnium, la mini-omnium Plus et l'omnium, la seconde pour l'omnium Plus.

Un repère de marché aide à situer ces chiffres. À 36 mois, une compacte essence de cet âge se négocie entre 17 400 et 19 000 € en Belgique (fourchette non attribuée, reprise de notre article sur la perte totale). Au milieu de fourchette, soit 18 000 €, la grille standard paie 4 169 € de plus que le marché, la grille longue 8 919,50 €.

Le gain de la formule longue culmine au mois 30 et s'annule au mois 46

La formule longue ne protège pas plus longtemps. Elle décale la chute.

Pendant 30 mois, la valeur reste intacte, puis elle décroît de 2,5 % par mois, plus vite que la grille standard, qui perd 1 % par mois à ce stade. L'écart se creuse jusqu'à 24 points au mois 30, se referme ensuite et disparaît au mois 46, où les deux courbes se croisent à 60 % de la valeur. Au-delà, la dépréciation est la même, 1 % par mois, jusqu'au 72e mois.

Payer une formule longue après le mois 46 n'achète donc rien.

Une précision sur notre propre travail. Notre fiche sur Ethias lisait l'option « 30 mois sans décote » de façon linéaire, avec 27 % d'écart au mois 30. La grille mensuelle de la fiche d'information donne 24 %. Sur une voiture à 33 500 €, le gain maximal est de 8 040 € et non de 9 045 €. Le seuil de rentabilité reste du même ordre de grandeur.

Quelle surprime rend la valeur longue rentable ?

Cela dépend du risque, et le risque se pose en pourcentage annuel de perte totale ou de vol.

Aucun prix public de la formule Plus n'a été trouvé. Plaçons donc la surprime en hypothèse, en pourcentage de l'omnium moyenne du profil de référence : 1 135 € par an (Mon-Assurance-Auto, relevé du 26 janvier 2026). Trois niveaux, 3 %, 5 % et 8 %, soit 34,05 €, 56,75 € et 90,80 €.

Le calcul est simple : surprime divisée par gain. Il donne la probabilité annuelle à partir de laquelle l'option se rembourse.

Lecture : à 36 mois avec 56,75 € de surprime, l'option se rembourse si une voiture sur 84 environ est perdue chaque année. Au mois 44, il en faudrait une sur 17. Ces seuils sont des ordres de grandeur, car le gain varie d'un mois à l'autre ; ils servent à situer la zone, pas à fixer un prix.

Deux enseignements. Les deux premières années, le seuil reste bas : l'option se justifie pour un conducteur qui stationne en rue ou roule beaucoup. À partir du mois 40, le seuil monte vite et la question devient une affaire de contrat plus que de risque.

24 ou 30 mois : ce que les offres publiées affichent

Quatre assureurs affichent publiquement la durée de leur palier. Voici ce que les relevés disent, pour une Golf 5 portes diesel 85 kW à 23 425 € hors TVA, en Wallonie, au degré de bonus-malus 0.

La dernière colonne n'est pas le prix de la valeur à neuf. C'est la prime de l'ensemble du contrat, versée pendant que la valeur reste intacte. Elle montre simplement que la durée la plus longue du tableau (CBC, 30 mois) se loge dans la prime la plus élevée.

Le relevé vient de Hellosafe, dont la page affiche une mise à jour 2026 tandis que son texte date du 26 août 2022 : traitez ces primes comme un ordre de grandeur, pas comme un tarif. Ethias, elle, ne figure ici que par sa fiche d'information, qui n'indique pas de prix.

Faut-il payer la valeur longue sur une voiture d'occasion ?

Presque jamais. La grille de la fiche Ethias indexe l'âge du véhicule, pas l'âge du contrat, ce qu'il faut confirmer dans vos conditions.

Une voiture de 36 mois achetée 22 000 € entre dans le contrat avec seulement 10 mois de palier devant elle. Le gain maximal de la formule longue vaut 15 % de 22 000 €, soit 3 300 €, et il fond à zéro au mois 46. Pour 56,75 € de surprime sur 10 mois, ce n'est pas absurde, mais le seuil monte à 5 % de risque annuel en fin de période. À 48 mois et plus, il n'y a plus rien à acheter.

Quels points vérifier dans les conditions avant de signer ?

Cinq lignes décident de tout, et elles se trouvent dans les conditions particulières.

• Le point de départ. Première mise en circulation ou date du contrat : sur une voiture d'occasion, la différence peut annuler l'option.
• La base de calcul. Valeur facture ou valeur catalogue. Sur une voiture remisée à l'achat, la facture est plus basse que le catalogue.
• La pente après le palier. 1 %, 1,5 % ou 2,5 % par mois : la formule longue d'Ethias chute plus vite que la standard.
• Le plancher. Une garantie de valeur minimale, ici jusqu'au 72e mois, qui évite de toucher moins que la valeur réelle.
• La franchise. Elle se retranche en fin de décompte, comme en perte totale ordinaire ; voir notre guide sur la franchise de l'omnium.

Pour savoir quand l'omnium cesse d'être rentable tout court, l'article sur l'arrêt de l'omnium donne l'année de bascule du profil de référence.

Méthode, profil de référence et sources

Profil de référence du site : conducteur de 35 ans, Volkswagen Golf 1.5 TSI, Brabant flamand, zéro sinistre depuis cinq ans, environ 15 000 km par an. Valeur d'achat retenue : 31 670 € TVAC, tarif belge relevé le 31 août 2026 sur le catalogue du Moniteur Automobile. Les valeurs de la grille sont un calcul maison qui applique à cette base les pourcentages de dépréciation de la fiche d'information (IPID) Ethias hébergée par Comparateur.be, consultée le 20 octobre 2026 ; la fiche ne porte pas de date d'édition et les conditions contractuelles prévalent.

La prime moyenne de 1 135 € vient de la grille publique de Mon-Assurance-Auto (Yago S.A., courtier agréé FSMA n° 114863), relevée le 26 janvier 2026. Les durées de 24 et 30 mois et les primes du dernier tableau viennent de la page Hellosafe sur l'omnium, consultée le 20 octobre 2026. Les valeurs de remplacement à 110 et 115 % viennent de la page Comparateur.be sur la full omnium. Le principe de la valeur agréée est expliqué par Test-Achats et Wikifin, l'initiative d'éducation financière de la FSMA.

La surprime en pourcentage de la prime et la probabilité de perte sont des hypothèses de calcul, non des statistiques. Le cadre légal est la loi du 4 avril 2014 relative aux assurances.

Ce site compare et calcule. Il ne vend pas d'assurance, n'est pas intermédiaire au sens de la loi belge et ne délivre aucune recommandation individuelle : adressez-vous à votre assureur ou à un courtier agréé FSMA. En cas de litige, l'Ombudsman des assurances intervient gratuitement ; le Bureau de Tarification est le recours d'un conducteur refusé en responsabilité civile, et le Fonds commun de garantie intervient si le responsable n'est pas assuré. Aucun lien n'est affilié.

En résumé

La valeur à neuf est une durée : 12 mois en omnium standard chez Ethias, 24 chez Allianz et Fédérale Assurance, 30 chez CBC. Sur une Golf à 31 670 €, la formule longue d'Ethias rapporte 7 600,80 € au mois 30, 4 750,50 € au mois 36 et plus rien au mois 46. Elle vaut le coup sur une voiture récente, rarement sur une voiture d'occasion. Lancez une simulation de prime, mettez les formules en regard dans le comparateur et ouvrez le classement des meilleures assurances auto pour comparer assureur par assureur.