Calcul de la prime auto : ce qui pèse, en euros

Une prime d'assurance auto est un produit de coefficients, pas une addition de suppléments. Sur le profil de référence du site, le degré bonus-malus seul fait varier la prime RC de 267 € à 1 070 €, soit un facteur 4, alors que le kilométrage ajoute 25 à 189 €.

Comment la prime d'assurance auto se calcule-t-elle ?

Par multiplication. L'assureur part d'une prime de base, puis la multiplie par un coefficient pour chaque critère.

Le conducteur compte : son âge, les années écoulées depuis l'obtention du permis, son historique de sinistres. Le véhicule compte aussi : puissance, valeur, âge. Viennent ensuite l'usage, c'est-à-dire le kilométrage maximal et le caractère privé ou professionnel, puis l'adresse. Argenta publie cette liste de critères en citant l'article 45 de la loi du 4 avril 2014 relative aux assurances, et aucun des documents consultés ne publie les coefficients eux-mêmes.

Cette opacité a une conséquence pratique : on ne peut pas recalculer sa prime, seulement mesurer l'écart que chaque variable produit d'un devis à l'autre.

Quel levier pèse le plus, en euros ?

L'âge du conducteur d'abord, puis le degré bonus-malus et la formule, loin devant le canal ou le kilométrage. Le tableau reprend les écarts relevés sur ce site, chacun avec son profil et sa source.

Les comparaisons ne portent pas sur le même profil d'une ligne à l'autre. Elles servent à classer des ordres de grandeur, pas à les additionner.

Pourquoi un jeune conducteur paie-t-il jusqu'à huit fois plus ?

Parce que l'expérience manque et que la statistique le sanctionne. Selectra publie (page consultée le 2 novembre 2026) l'exemple d'un conducteur de 18 ans au volant d'une Citroën C3 de 61 kW valant 12 200 € : 1 265 € de RC chez ING, 2 147 € chez Ethias, 2 190 € chez Yuzzu.

Pour le même assureur, un adulte au profil sans histoire paie 323 € chez ING, 363 € chez Ethias et 270 € chez Yuzzu (grille du 26 janvier 2026). Le rapport va donc de ×3,9 à ×8,1. Les véhicules diffèrent, ce qui interdit de lire ces nombres au centime.

Face à cela, un sinistre en tort pèse peu : il coûte 535 € de surprime sur cinq ans au profil de référence, détaillé dans le coût d'un sinistre en tort. Pour un jeune, le gain vient d'abord du temps : l'assurance jeune conducteur détaille les années à tenir.

Que pèse le degré bonus-malus dans la prime ?

Un facteur 4 entre le meilleur et le pire degré. La grille à 23 degrés, héritée du système obligatoire supprimé en 2004, fixe le degré 0 à 50 % de la prime de base, le degré 14 à 100 % et le degré 22 à 200 %.

Le profil de référence paie 353 € de RC au degré 6, soit 66 %. L'hypothèse de calcul : la base à 100 % vaut alors 535 €.

Chaque compagnie fixe son échelle, et certaines la personnalisent : le principe reste valable, les chiffres non. Un an sans sinistre fait passer le degré 6 au degré 5 (63 %), soit 16 € de moins. L'effet est lent et il ne se commande pas.

Quels critères l'assureur a-t-il le droit d'utiliser ?

La liste est longue, et elle est publiée. Le sexe en est exclu depuis le 21 décembre 2012, après l'arrêt Test-Achats de la Cour de justice de l'Union européenne du 1er mars 2011. Voici ceux qu'Argenta déclare utiliser :

• l'âge du conducteur principal et du conducteur secondaire, ainsi que les années de permis ;
• la région de résidence ;
• le kilométrage annuel maximal et l'usage privé ou professionnel ;
• la puissance, la valeur catalogue, l'âge, le carburant et le nombre de places du véhicule ;
• le degré bonus-malus, l'attestation de sinistralité et les résiliations antérieures ;
• la franchise choisie et le rythme de paiement.

La couleur du véhicule n'y figure pas. Chaque assureur a sa propre liste : demandez la vôtre, Argenta la publie en citant l'article 45 de la loi.

Que faire selon son cas ?

Agir sur le levier que l'on contrôle. Le tableau l'associe à chaque situation.

Méthode, profil de référence et sources

Profil de référence du site : conducteur de 35 ans, Volkswagen Golf 1.5 TSI, Brabant flamand, zéro sinistre depuis cinq ans, environ 15 000 km par an. RC à 353 € et omnium complète à 1 135 € : grilles de Mon-Assurance-Auto (Yago S.A., courtier agréé FSMA n° 114863), relevé du 26 janvier 2026. Les primes RC par assureur (270 € à 486 € à 10 000 km, hausses de 25 € à 189 € à 25 000 km) viennent de la même grille, pour une conductrice née en 1968 à Court-Saint-Étienne : seuls les écarts et les rapports sont transposables. Les primes du conducteur de 18 ans viennent de la page Selectra consultée le 2 novembre 2026. Les coefficients du bonus-malus, la base de 535 € et les cumuls sont des calculs maison, d'après la grille publiée dans notre guide du bonus-malus.

La liste des critères est celle que publie Argenta (document daté du 7 avril 2024). Le cadre légal est la loi du 4 avril 2014 relative aux assurances. En cas de litige sur une prime ou un refus, l'Ombudsman des assurances est compétent ; si aucun assureur ne vous accepte, le Bureau de Tarification fixe une prime d'office, et le Fonds commun de garantie indemnise les victimes d'un conducteur non assuré. Les taxes, taux et frais de police sont détaillés dans notre article sur la taxe sur l'assurance auto. Ce site compare et calcule : il ne vend pas d'assurance, n'est pas intermédiaire et ne délivre aucune recommandation individuelle. Adressez-vous à votre assureur ou à un courtier agréé FSMA. Aucun lien n'est affilié.

En résumé

L'âge, le degré bonus-malus et la formule font l'essentiel de la prime, le choix de l'assureur ajoute 216 € que vous seul pouvez récupérer. Lancez une simulation de prime, mettez les offres face à face dans le comparateur et consultez le classement des meilleures assurances auto. Pour estimer le prix avant le devis, voyez estimer sa prime ; pour les économies, faire baisser sa prime.